Què és el valor total assegurador (TIV)?
El valor total assegurador (TIV) és el valor de la propietat, inventari, equipament i ingressos comercials coberts en una pòlissa d’assegurança. Es tracta de l’import màxim en dòlars que pagarà una companyia d’assegurances si un actiu que ha assegurat es considera una pèrdua total constructiva o real.
El valor total assegurador (TIV) pot incloure el cost de la propietat física assegurada, així com els continguts que hi ha dins, com ara maquinària i altres equips. Si la pòlissa d’assegurança cobreix una propietat comercial, la pèrdua d’ingressos a causa d’un dany a la propietat també es pot considerar en el valor total assegurador (TIV).
Punts clau
- El valor total assegurador (TIV) és la quantitat màxima en dòlar que es pagarà sobre un actiu assegurat quan es consideri una pèrdua total constructiva o real. El límit màxim de cobertura per una pòlissa d’assegurança es determina mitjançant la realització d’un inventari complet d’una propietat i el seu contingut. El valor total assegurador (TIV) pot incloure el cost de la propietat física assegurada, els continguts que hi ha dins, com ara maquinària i altres equips, i la pèrdua d'ingressos. Com més gran sigui el valor assegurador (TIV), més alt és el la prima serà per a la cobertura d’assegurança.
Com funciona el valor total assegurador (TIV)
El valor total assegurador (TIV) determina el límit màxim de cobertura d’una pòlissa d’assegurança mitjançant la realització d’un inventari complet d’una propietat i el seu contingut. L'asseguradora pot proporcionar fulls de treball que ajudin a organitzar l'inventari. Les empreses també podrien mostrar comandes de compra i registres de vendes específics utilitzats a efectes fiscals.
Per a l'assegurat, cal pensar detingudament en cada element i la seva vàlua. S’ha de tenir en compte tots els articles d’inventari i altres elements crítics per a les operacions empresarials. L’exclusió d’equips o inventaris essencials del valor total assegurador (TIV) pot provocar una subestimació costosa després de sufrir una pèrdua.
La clàusula de valoració de la pòlissa sol contenir la fórmula per calcular el valor total assegurador (TIV).
Per a les pòlisses que cobreixin pèrdues d’ingressos, les asseguradores estimen la quantitat d’ingressos generats per la propietat assegurada i utilitzen aquesta xifra com a línia de referència per determinar la quantitat d’ingressos perduts mentre es substitueixen els béns danyats. El temps que triga a restaurar la propietat danyada varia segons el tipus de negoci, però és típic una finestra de 12 mesos.
Exemple de valor total assegurador (TIV)
Una empresa amb un valor assegurador total (TIV) de 2 milions de dòlars i una taxa de propietat comercial de 0, 3 $ per 100 dòlars de valor total assegurador (TIV) pagarà una prima anual, la quantitat de pagament especificada necessària per proporcionar cobertura en un pla d’assegurança determinat , de 6.000 dòlars (2 milions de dòlars (TIV) x 0, 3 dòlars / 100 dòlars).
Consideracions especials
Com més gran sigui el valor total assegurador (TIV), més alta serà la cobertura. De vegades, per minimitzar aquestes despeses, els propietaris poden optar per protegir una quantitat inferior al valor total assegurador (TIV). Alternativament, podrien bloquejar una prima més baixa pagant un cost més deduïble — fora de butxaca a pagar abans de començar la cobertura de l’assegurança.
La majoria de les polítiques exigeixen que l’assegurat pagui una franquícia abans que l’asseguradora cobreixi pèrdues. En alguns casos, és possible optar per franquícies més elevades, que generalment resulten en primes més baixes, ja que l’assegurat assumeix més riscos i responsabilitats financeres per les reclamacions. L’assegurat també podrà ser responsable de l’assegurança amb pèrdues.
Valor total assegurador (TIV) vs. cost de substitució
És fonamental diferenciar el cost de reemplaçament i el valor assegurador a l’hora d’escollir la cobertura. El cost de substitució és el cost de substituir articles danyats per articles del mateix valor i tipus, mentre que el valor assegurador estableix un límit en quant pagarà l’assegurador per un article.
És important tenir en compte que el cost de la reparació o reemplaçament de l’article pot superar el valor assegurador.
