Què és el cost d’interès vertader (TIC)?
El cost real d’interès (TIC) és el cost real (total o real) de contractar un préstec. El cost real d’interès inclou tots els honoraris i costos accessoris, com ara els càrrecs financers, les possibles comissions de retard, els punts de descompte i els interessos prepagats, juntament amb factors relacionats amb el valor del temps dels diners (TMV).
Com que TIC s'utilitza habitualment en les ofertes de bons municipals, també pot suposar el "cost real" de l'emissió d'una fiança; i de vegades TIC pot referir-se al "cost d’interès canadenc" d'un vincle.
Què et diu el veritable interès?
Per a les obligacions, el cost d’interès real es defineix com la taxa d’interès necessària per descomptar les quantitats a pagar als respectius principals i les dates de pagament d’interessos al preu de compra rebut per a la nova emissió d’obligacions. S’assumeix que l’interès es computa semestralment. Els càlculs TIC produeixen una xifra lleugerament diferent del mètode de cost net d’interès (NIC) perquè TIC considera que el valor del temps dels diners i NIC no.
Punts clau
- El cost real d’interès (TIC) és el cost total real de contractar un préstec. Les TIC són similars al cost d’interès net (NIC), ja que comptabilitzen taxes i càrrecs; però, a diferència de NIC, el cost d’interès total també té en compte el valor del temps en diners (TVM). La Llei federal de veritat en préstecs requereix que els prestamistes divulguin el veritable cost del crèdit als seus prestataris i els prestataris potencials en un acord de préstec al consumidor.
Com es discerneix si un préstec revela el cost d’interès real
Amb el crèdit al consum i les finances comercials, en particular, és freqüent veure una taxa de difusió o promoció que ofereix un 0% d’interès durant sis mesos o alguna cosa a l’efecte. Els anuncis com aquest sovint contindran una clàusula de lletra petita que diu: "Si no pagueu l'import principal abans del termini de caducitat, augmentarà el vostre tipus d'interès". Aquí, el cost real d’interès d’aquesta opció de finançament és impossible de determinar a l’alçada.
Cost d’interès real i transparència
La Llei federal de veritat en préstecs (TILA) exigeix als prestadors que divulguin les TIC als seus prestataris i als prestataris potencials en un acord de préstec al consumidor; que impedeix als prestadors fer declaracions enganyoses sobre el cost real del préstec d’ells. Aquest cost s’ha de calcular mitjançant una fórmula estàndard que incorpori interessos, taxes i altres costos.
Els grups de defensa dels consumidors han fet molt per augmentar l’alfabetització financera entorn del crèdit, però els venedors experimentats sovint poden trobar formes creatives al voltant de la lletra fina quan calculen el veritable cost d’interès.
Càlcul del cost real d’interès
Segons el mètode de finançament, el cost d’interès real es pot calcular de diverses maneres. A tall d’exemple hipotètic, si el cost d’interès net d’un préstec de cotxe és de 3.000 dòlars i s’efectua en dotze mesos, el cost real d’interès suposaria el valor del temps en diners descomptant aquesta quantitat al present. Si suposem que el tipus de descompte adequat és del 10%, la TIC seria la següent:
(1 - 0, 10) 3000 $ = 3.333, 33 dòlars
