Què és el Codi de crèdit uniforme al consumidor (UCCC)
El Codi de crèdit uniforme al consumidor (UCCC o U3C) és un codi de conducta que regula les transaccions de crèdit al consumidor. Proporciona directrius per a les lleis relacionades amb la compra i l’ús de tot tipus de productes de crèdit, des de les hipoteques fins a les targetes de crèdit, i està pensat per protegir els consumidors que utilitzen el crèdit de fraus i desinformacions.
DESCOMPANYAR Codi de crèdit uniforme al consumidor (UCCC)
La UCCC va ser aprovada per la Conferència Nacional de Comissaris sobre les Lleis Uniformes de l'Estat el 1968 i revisada el 1974. El Codi no és en si mateix una llei federal o estatal, però els estats poden utilitzar el Codi per escriure lleis consistents en matèria de crèdit al consumidor. Fins ara s’ha adoptat en 11 estats (Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Carolina del Sud, Utah, Wisconsin i Wyoming). Molts altres estats han incorporat almenys algunes de les seves disposicions a les seves lleis.
Disposicions clau del Codi de crèdit uniforme al consumidor
Una de les directrius més significatives de la UCCC és la limitació dels tipus d’interès que els prestadors cobren als consumidors. Tot i això, els límits reals dels tipus varien segons el tipus de préstec. El Codi també incita a baixar els tipus d’interès limitant les barreres d’entrada en el camp del crèdit al consum. Els codis fan això sobre la teoria que una major competència comportarà menors taxes de consum.
Més enllà de la protecció contra la usura, que és el préstec il·legal de diners i cobrar taxes injustificadament altes, moltes de les directrius del Codi versen sobre l'establiment de contractes justos. Per exemple, el Codi prohibeix l’ús de clàusules d’excepció de defensa en préstecs. La clàusula de renúncia a la defensa estableix que un prestatari renuncia al dret a qualsevol defensa legal en cas de conflicte amb el prestador. Aquestes disposicions permeten a un prestador rebre una sentència resumida contra un prestatari, sense possibilitat de protecció ni en jutjat ni en arbitratge.
El Codi també limita les anomenades transaccions no prescindibles, que són objecte d’interpretació, però normalment es refereixen a negociacions tan aclaparadores que siguin unilateralment. Aquestes pràctiques unilaterals poden incloure renúncies a les garanties o la falsa representació errònia de productes.
Les targetes de crèdit eren un tipus relativament nou de crèdit al consumidor durant la primera redacció del Codi. Però, a mesura que l’ús de la targeta de crèdit ha crescut, les directrius UCCC s’han demostrat crucials per a la protecció dels consumidors. Una directiva principal diu que el banc que emet una targeta de crèdit també està subjecte a les reclamacions d’un titular de la targeta contra un comerciant, en la majoria dels casos.
La llei federal ha substituït algunes directrius del Codi. Un exemple és les restriccions a les pràctiques de cobrament agressives, que ara es regeixen per la Llei de pràctiques de cobrament de deutes justes (FDCPA). Una altra és la directriu original sobre la divulgació de les condicions de préstec. La Llei de veritat en préstecs (TILA) ara conté aquestes regles.
