Què és un préstec humit?
Un préstec mullat és una hipoteca en què els fons tenen en compte o amb la finalització una sol·licitud de préstec. L’enviament d’una altra documentació necessària per tancar l’immoble, com ara enquestes i cerques de títols, es produeix després de la dispersió de fons.
Els préstecs mullats permeten al prestatari comprar més ràpidament la propietat i completar la documentació necessària després de la transacció. Les condicions que envolten l'ús de préstecs humits difereixen en funció de les lleis estatals i no tots els estats permeten un préstec mullat.
Comprendre un préstec humit
En una hipoteca amb fons humit, el prestatari rep diners en el moment de la seva aprovació del préstec. El prestatari podrà comprar una propietat i completar l’altra documentació necessària per transferir oficialment el títol de la propietat. Després de la transferència de fons, el banc obtindrà la documentació del préstec per a la seva revisió. Els préstecs mullats agilitzen el procés de compra permetent que la venda es produeixi abans de finalitzar els tràmits.
Un préstec mullit permet a un prestatari comprar la propietat amb més rapidesa abans de completar els tràmits necessaris.
Préstecs humits vs préstecs secs
Amb les operacions de préstecs humits, la velocitat arriba al preu d’un augment del risc. La probabilitat de frau i fallida del préstec és important amb un préstec mullat. El risc prové del venedor que rep fons abans de revisar i aprovar la documentació del préstec. Si, després de la seva avaluació, el banc determina que el préstec és massa arriscat, afronta una gran despesa en la revocació de la hipoteca.
En canvi, un préstec sec és aquell on l’alliberament de fons és un cop finalitzada i revisada tota la documentació de venda i préstec necessària. El finançament sec proporciona una capa addicional de protecció del consumidor i ajuda a assegurar la legalitat de la transacció. Amb un procés de tancament més lent i sense desemborsar fons al tancament, hi ha més temps per resoldre o evitar problemes.
Els préstecs secs daten dels dies bancaris preelectrònics, quan els compradors i venedors d’immobles sovint vivien molt lluny els uns dels altres i els seus prestamistes hipotecaris, de manera que les transaccions duraven més temps. La dispersió de fons es produeix quan es considera oficialment tancada la hipoteca. El nou propietari pot prendre possessió de la propietat en aquest moment.
Tancaments mullats vs. tancaments secs
Els préstecs humits poden passar per un tancament tradicional o per un tancament sec. Un tancament immobiliari és la finalització d'una transacció que implica la venda o l'intercanvi de béns immobles. Un tancament convencional consta dels següents esdeveniments:
- S'ha completat tota la documentació necessària per al comprador i el venedor. Es liquiden les transferències del títol de la propietat al adquirent. Tots els fons pendents es paguen.
En canvi, es produeix un tancament en sec tant per al benefici com per a la comoditat tant del comprador com del venedor, però en si mateix no és tècnicament un tancament. El tancament en sec sol produir-se quan hi ha hagut un retard en el finançament del préstec i el comprador i el venedor se separen geogràficament. Els tancaments en sec permeten la signatura de documents, però no es canvia de diners.
Consideracions especials per a un préstec humit
Es permeten préstecs humits a tots els estats excepte Alaska, Arizona, Califòrnia, Hawaii, Idaho, Nevada, Nou Mèxic, Oregon i Washington. Els estats que tinguin lleis de liquidació humida requereixen que els bancs prestadors cobrin fons en un període determinat. Alguns requereixen el pagament als venedors i altres parts implicades el dia de la liquidació; d’altres permeten el pagament en un o dos dies després del tancament. Les lleis de liquidació humida estan establertes per frenar la pràctica bancària de retardar el finançament després que els prestataris hagin signat documents de tancament. S’han de complir totes les condicions de finançament prèvia perquè el prestador permeti tancar en estats humits.
