Taula de continguts
- Paycheck viu a Paycheck
- Què hi ha darrere de la crisi de diners?
- La línia de fons
Viure de pagament per pagar és una realitat financera desagradable per a molts nord-americans. Segons una enquesta del 2016 de GoBankingRates, el 69% dels nord-americans tenen estalvis de menys de 1.000 dòlars. Si bé els adults que guanyen menys de 25.000 dòlars anuals lluiten més per guardar diners al banc, també sorprèn un nombre sorprenent d'ingressos més alts per aconseguir que es compleixin els diners.
Un estudi de Nielsen del 2015, per exemple, va trobar un 25% de les famílies nord-americanes que feien 150.000 dòlars o més al any en concepte de xec. Una de cada tres llars que guanya entre 50.000 i 100.000 dòlars es troba en la mateixa situació. Amb els globus del deute de les llars i el cost de la vida del temporal a algunes parts del país, els ingressos majors no sempre es tradueixen en seguretat financera. Una nova investigació permet aprofundir fins a quin punt realment arriba un sou de sis xifres.
(Per obtenir més informació, vegeu Pay Payck Paycheck a Paycheck? )
Punts clau
- Viure de pagament per pagar no significa estalviar res, quan tots els ingressos van a despeses i obligacions. Si hi ha una característica de persones pobres o de classe treballadora, el salari viu a la xec paga s'aplica a més de la quarta part dels que guanyen 150.000 dòlars o més en un any també. Les despeses de classe mitjana, com ara una hipoteca, una cura d’infants, un transport, una assistència sanitària i una universitat per a nens i altres despeses d’educació són algunes de les raons per les quals els ingressos surten per la porta.
Qui és el que fa de Paycheck a Paycheck?
Segons l’estudi de planificació i progrés del 2017 de Northwestern Mutual, el 70% dels nord-americans s’identifiquen com a classe mitjana. El seixanta-vuit per cent dels que afirmaven la condició de classe mitjana tenien ingressos de la llar que van dels 50.000 dòlars als menys de 200.000 dòlars anuals. Un cinquanta per cent tenia ingressos en el rang de 50.000 a 125.000 dòlars. En comparació, la renda mediana dels habitatges dels Estats Units el 2015 va ser de 56.516 dòlars, segons el Federal Reserve Bank de St. Louis.
Curiosament, l’estudi va demostrar que els nord-americans de classe mitjana tendien a tenir una visió més optimista de les seves finances. Un cinquanta-cinc per cent va dir que creia en la consecució del somni nord-americà, enfront del 48% de la població general i el 58% va dir que es va sentir financerament segur davant del 47% de la població general. La pregunta és si les seves expectatives i creences són un reflex exacte de la seva situació.
Per exemple, amb més recursos financers a la seva disposició, és natural suposar que els guanyadors d’ingressos més alts tindrien molt més estalvis, però no sempre és així. Segons l'enquesta GoBankingRates, el 23% dels enquestats amb ingressos de 150.000 dòlars o més tenien menys de 1.000 dòlars en un fons d'emergència. El sis per cent de la franja d'ingressos no tenia absolutament res reservat a les reserves.
Una enquesta diferent, també de GoBankingRates, va revelar que un de cada tres nord-americans no té res guardat per a la seva jubilació. Molts Gen Xers i Baby Boomers, que tenen més probabilitats de guanyar anys, tenen una perspectiva desagradable a llarg termini. Més de la meitat de la generació X té menys de 10.000 dòlars estalviats per a la jubilació, i menys d’una de cada quatre persones majors de 55 anys tenen més de 300.000 dòlars estalviats.
Segons l'òptica de l'economia econòmica, l'1% superior dels nord-americans té 1, 08 milions de dòlars o més per a la jubilació. Les famílies d’ingressos alts tenen deu vegades més probabilitats d’estalviar estones de jubilació que les famílies de baixos ingressos. A partir dels nombres, tindria sentit que els de la part superior i inferior de l'escala de rendes representessin els extrems a l'hora d'estalviar. No s'explica, però, per què els que parlen al centre amb ingressos de sis xifres queden tan endarrerits pel que fa a l'estalvi i la seguretat financera, en general.
Què hi ha darrere de la crisi de diners?
Comprendre el perquè de tantes lluites amb grans guanyadors comença per identificar les causes potencials dels seus problemes financers. El deute podria ser un culpable. Segons el Banc de la Reserva Federal de Nova York, el deute total de les llars als Estats Units va assolir els 12, 73 trilions de dòlars el primer trimestre del 2017. Aquesta xifra supera el pic anterior assolit el 2008. La major part del deute és relacionat amb la hipoteca, tot i que els préstecs estudiantils representen un quota cada vegada més gran del que els nord-americans deuen. El deute de la targeta de crèdit només representava un triló de dòlars del total.
Això no significa necessàriament que els guanyadors més elevats estiguin acumulant deutes a causa dels mals hàbits de despesa personal. Per a alguns nord-americans que guanyen sis xifres o més, la causa fonamental pot ser un cost de vida massa elevat.
Segons Zillow, els valors de la llar han augmentat aproximadament un terç des del 2012. En determinats mercats, la demanda d’habitatge ha empès els preus de compra i lloguer a través del terrat, aconseguint una part més gran dels salaris elevats dels guanyadors. Un estudi Magnify Money, per exemple, va trobar que Washington, DC, és la pitjor ciutat per viure amb un ingrés anual de 100.000 dòlars. Després de deduir l'habitatge i altres despeses mensuals, els residents acaben amb un dèficit de 315 dòlars al mes.
Aquestes despeses mensuals inclouen els pagaments de préstecs estudiantils i altres deutes, assistència sanitària, transport i guarderia infantil. A mesura que els nens envelleixen i es preparen per anar a la universitat, la càrrega per a algunes famílies d’ingressos elevats augmenta, ja que, irònicament, els nens només poden acollir-se a una ajuda econòmica limitada. El curs acadèmic 2016-17, el cost mitjà de la matrícula, les taxes i l’habitació i el pensió en una universitat pública de quatre anys va ser de 35.370 dòlars per als estudiants fora d’estat, cosa que pot afegir a la tensió que els alts guanyadors senten a acabar.
La línia de fons
Tal com mostren les dades, l'estil de vida entre pagaments i comptes no és exclusiu dels guanyadors de menors ingressos. Un salari més elevat pot no estirar tant per als que tenen un cost de vida més elevat, sobretot si es basen en el crèdit per cobrir els buits. Trobar maneres de trencar el cicle de pagament entre pagaments és vital per a la salut financera a llarg termini. Si bé augmentar els ingressos familiars pot ser una solució, reduir despeses i eliminar el deute pot ser més útil per treure el màxim partit del que guanya la gent.
(Per obtenir més informació, vegeu Paycheck a Paycheck? 5 maneres d’iniciar l'estalvi ara .)
