Què és la documentació alternativa?
La documentació alternativa és un procés de documentació dissenyat per agilitar l'aprovació del préstec quan el prestador accepta determinats documents del prestatari com a verificació dels ingressos realitzats en la sol·licitud de préstec.
Punts clau
- La documentació alternativa són documents que serveixen com a prova d’ingressos per préstecs. Uns exemples d’aquests documents són estats bancaris i matèries de pagament. Els préstecs de documentació alternativa són generalment més flexibles en comparació amb els préstecs convencionals i, en general, no es verifiquen. La documentació alternativa són els préstecs de documentació completa en comparació amb els préstecs SISA (actiu declarat amb ingressos declarats), que no són préstecs sense documentació.
Comprensió de documentació alternativa
La documentació típica per a préstecs consisteix en declaracions d’impostos o la presentació de documentació que es pugui verificar amb un servei de tercers. La documentació alternativa inclou el prestatari que ofereix un assortiment de documents financers que poden incloure W-2s, matèries de pagaments i estats bancaris. A vegades, aquest tipus de préstec es coneix com un préstec Alt-A, tot i que alguns prestadors també poden tenir els seus propis noms per a aquests préstecs.
Els préstecs de documentació alternativa sovint només s’ofereixen a aquells amb un crèdit molt bo. La decisió depèn en gran mesura del punt de crèdit del sol·licitant. Aquests préstecs solen oferir més flexibilitat que els tradicionals.
Els préstecs de documentació alternativa poden ser una bona opció per als prestataris amb situacions especials, com ara els treballadors autònoms o els divorciats recentment. El prestador accepta la documentació que presta el prestatari, sense necessitat que hagi de passar per un procés que permet comprovar tota la informació. Confirmar d'aquesta manera la informació d'un prestatari és considerablement més ràpid que el mètode tradicional de verificació d'aquesta informació amb tercers.
Els préstecs de documentació alternativa es van popularitzar després de la crisi financera del 2008. Hi ha diverses raons per això. Ofereixen un procés de tancament molt més senzill en comparació amb els préstecs tradicionals. Els préstecs de documentació alternativa també apel·len als autònoms, un grup d’ingressos que la part de l’economia ha augmentat des de la crisi. El pas de la norma de capacitat de reemborsament, que permet als prestadors fer préstecs de bona fe en funció de la seva avaluació del prestatari, també va facilitar l’augment de préstecs de documentació alternativa.
Documentació alternativa i préstecs SISA
La documentació alternativa és un préstec de documentació complet. És a dir, ingressos, actius, ocupació i altra informació financera es documenten mitjançant algun document oficial. La documentació necessària variarà en funció dels requisits del prestador i possiblement de l’assignatari.
Això contrasta amb un préstec SISA. Els préstecs SISA també es coneixen com a préstecs sense ingressos (NINA) o préstecs sense documentació. En el passat recent, els préstecs SISA també eren anomenats "préstecs mentideros", ja que eren populars entre els que volien obtenir préstecs i altres finançament proporcionant informació falsa o enganyosa. Molts experts van acusar el volum dels coneguts com a préstecs mentideros com un factor important que va contribuir a la crisi hipotecària dels darrers anys 2000. Després de la crisi hipotecària, els prestadors i els reguladors van aplicar normes més estrictes en matèria de préstecs SISA, de manera que els prestataris poden tenir més dificultats per obtenir un préstec mitjançant aquest procés.
Malgrat la seva història i el seu paper en la dissolució hipotecària, els préstecs SISA tenen alguns usos legítims i tenen sentit per als prestataris en determinades situacions. Són populars per als treballadors autònoms o propietaris d’empreses, que sovint compensen tantes despeses i altres deduccions permeses, cosa que pot fer que els seus ingressos semblin enganyosament baixos.
Generalment, no hi ha un augment del tipus d'interès associat a la documentació alternativa, ja que normalment hi ha préstecs "declarats".
Exemple de préstecs alternatius de documentació
Francois vol comprar una casa. Però és independent, incapaç de disposar de les condicions necessàries per a una hipoteca tradicional. En canvi, opta per un préstec alt-doc. Per convertir-se en elegible per al préstec, el seu agent li demana que aporti documentació relacionada amb el registre del seu negoci, així com els estats bancaris dels últims cinc anys. A Francois també se li ha de produir estats bancaris per al seu negoci i fonts d’ingressos addicionals, com ara inversions.
