Si mai no heu sentit a parlar d'un avançament de pensió, considereu-vos afortunat. També s’anomenen vendes de pensions, préstecs o compravenda. Sigui quin sigui el seu nom, els experts en finances personals i les agències governamentals aconsellen evitar aquests productes.
Com funcionen els préstecs de pensions
Un hipotètic escenari podria ser una cosa així:
És un empleat del govern jubilat de 65 anys. Rebreu un pagament mensual de la vostra pensió, però recentment heu patit en moments difícils. Necessiteu més diners que els vostres beneficis per jubilació cada mes per pagar factures puntuals. La quantitat que necessiteu és important, de manera que comenceu a cercar formes de recaptar diners. Hi trobareu un anunci en línia que ofereix un avançament de suma forfetària en els vostres pagaments de pensions.
Quan contacteu amb l'empresa, us costa indicar informació sobre el préstec, però necessiteu malament els diners, per la qual cosa aneu endavant. Després d’acabar els tràmits, s’assabenta que has signat entre 5 i 10 anys o tots els seus pagaments de pensions a l’empresa. (De vegades, les persones es veuen obligades a dirigir els pagaments de pensions a un compte bancari diferent adjunt a l’empresa i a comprar una pòlissa d’assegurança de vida amb l’empresa d’avançament de pensions nomenada com a beneficiària en cas que falti, segons la Oficina de Protecció Financera del Consumidor (CFPB).
Aleshores, s’assabenta que el tipus d’interès del préstec és superior al 100% després de tots els honoraris. "Actualment, aquests préstecs no estan regulats per la legislació estatal i federal, perquè la majoria de les empreses els anuncien com a bestreta en lloc de préstecs. La manca de regulació condueix a taxes i taxes d’interès anormalment altes ”, afirma el planificador financer Kevin Michels, CFP®, Medicus Wealth Planning, Draper, Utah. També podeu trobar-vos en una franja fiscal més elevada de l'any, perquè el pagament va arribar a l'import global.
Aquest escenari pot ser hipotètic, però és molt real a la vida de molts jubilats. Els grups de defensa dels consumidors aconsellen trobar altres opcions si necessiteu diners ràpidament.
Si rebeu una pensió militar, sigueu definitivament lluny: és il·legal que qualsevol empresa de préstecs prengui una pensió militar o les prestacions del veterà.
Alternatives per recaptar diners
Com a últim recurs, podeu considerar la fallida. En la majoria dels casos, la vostra pensió és segura si sol·liciteu una fallida, segons Michels.
Fins i tot si teniu pànic a causa de l’augment de les factures, no sigueu la secció d’ingressos que haureu de seguir per avançar. Gairebé totes les opcions financeres són millors que un préstec anticipat. Hi ha raons per les quals la Comissió Federal de Comerç (FTC) i el CFPB, així com experts en finances personals, aconsellen mantenir-se al marge d’aquests préstecs.
