Taula de continguts
- Avantatge per primera vegada per comprador d’habitatge
- Penseu en aquestes opcions abans de comprar
- El procés de compra
- Assessorament per a nous propietaris
- La línia de fons
Comprar una casa pot ser difícil per a un primer cronometrador. Al cap i a la fi, hi ha tants passos, tasques i requisits i és possible que tingueu ganes de cometre un error car. No obstant això, els compradors d'habitatges de primera mà gaudeixen d'alguns avantatges especials creats per animar els nous participants al mercat immobiliari. Per desmitificar el procés per treure el màxim partit de la compra, aquí teniu un detall sobre el que heu de tenir en compte abans de comprar i el que podeu esperar del propi procés de compra, a més de consells per facilitar la vida després de comprar la vostra primera casa.
Punts clau
- Els compradors d’habitatges per primera vegada, segons el que defineix el Departament d’Habitatge i Desenvolupament Urbà dels EUA, poden obtenir ajuda de programes estatals, reduccions d’impostos i préstecs amb garantia federal. Abans de començar, busqueu el tipus de residència que atendrà les vostres necessitats, i què podeu permetre’t, quanta quantitat de finançament podeu assegurar i qui us ajudarà a realitzar la vostra cerca. Comprar un habitatge implica trobar la propietat, aconseguir finançament, fer una oferta, obtenir una inspecció de la llar i tancar la compra. A, és important mantenir la vostra llar i també estalviar.
Avantatge del primer comprador d'habitatges
Comprar un habitatge encara es considera un aspecte clau del somni americà. Com a comprador per primera vegada, teniu accés a programes estatals, reduccions d’impostos i préstecs amb garantia federal si no teniu l’abonament mínim habitual (idealment el 20% del preu de compra d’un préstec convencional) o sou un membre d’un grup determinat (vegeu la trucada important més avall). I potser califiqueu com a comprador per primera vegada, fins i tot si no sou novenents.
Un comprador d'habitatges per primera vegada, segons el Departament d'Habitatge i Desenvolupament Urbà (HUD) dels Estats Units, és algú que compleix alguna de les condicions següents:
- Una persona que no té la residència principal durant tres anys. Si teniu la propietat d'una casa, però el vostre cònjuge no ho podeu fer, aleshores podeu adquirir un lloc juntament com a compradors d'habitatge per primera vegada. Un progenitor solitari que només ha estat propietari d'una casa amb un ex-cònjuge mentre es va casar. cònjuge. Una persona que només ha estat propietària d’una residència principal que no s’adherís permanentment a una fundació permanent d’acord amb la normativa aplicable. Una persona que només ha posseït una propietat que no complia els codis d’edificació estatals, locals o de model i que no es pot complir per un cost inferior a la construcció d'una estructura permanent.
Consells principals per comprar la seva primera casa
6 preguntes a tenir en compte abans de comprar
El primer pas és determinar quins són els vostres objectius a llarg termini i com s’adapta la propietat de casa amb aquests objectius. Potser només busqueu transformar tots els pagaments de lloguer "malgastats" en pagaments hipotecaris que us donin alguna cosa tangible: l'equitat. O potser veieu la propietat de casa com un signe d’independència i gaudiu de la idea de ser el vostre propietari. Comprar una casa també pot ser una bona inversió. El fet de restringir els objectius de la propietat en propietat en una imatge general us indicarà en la direcció correcta. Aquí hi ha sis preguntes a considerar.
1. Com és la vostra salut financera?
Abans de fer clic a les pàgines de llistats en línia o enamorar-vos de la vostra llar de somnis, feu una auditoria seriosa de les vostres finances. Cal estar preparat tant per a la compra com per a les despeses en curs d’una casa. El resultat d'aquesta auditoria us dirà si esteu preparats per fer aquest gran pas, o si heu de fer més coses per preparar-vos. Seguiu aquests passos:
Mireu els vostres estalvis. Ni tan sols penseu comprar una casa abans de tenir un compte d’estalvi d’emergència amb tres a sis mesos de despeses de vida. Quan compreu una casa, hi haurà costos inicials considerables, inclosos els pagaments inicials i els de tancament. Necessiteu diners lliurats no només per aquests costos, sinó també pel vostre fons d’emergència. Els prestadors ho necessitaran.
Un dels majors desafiaments és mantenir els vostres estalvis en un vehicle accessible i relativament segur que us proporciona encara un benefici per estar al dia de la inflació.
- Si teniu un a tres anys per assolir el vostre objectiu, un certificat de dipòsit pot ser una bona opció. No us farà tornar ric, però tampoc no perdreu diners (tret que se us faci un cop de penalització per cobrar abans d'hora). La mateixa idea es pot aplicar a l’adquisició d’una obligació a curt termini o una cartera de renda fixa que us donarà un creixement, però també us protegirà de la naturalesa tumultuària dels mercats borsaris. Si teniu sis mesos a l’any, mantingueu els diners líquids. Un compte d’estalvi de gran rendiment podria ser la millor opció. Assegureu-vos que estigui assegurat amb la FDIC (la majoria dels bancs), de manera que si el banc entra, encara podreu accedir als vostres diners fins a 250.000 dòlars.
Revisa la teva despesa. Heu de saber exactament quant esteu gastant cada mes, i cap a on va. Aquest càlcul us indicarà quant podeu assignar a un pagament d’hipoteca. Assegureu-vos que tingueu en compte tot: serveis públics, aliments, manteniment i pagaments de cotxes, deute d'estudiants, roba, activitats per a nens, entreteniment, estalvis de jubilació, estalvis regulars i qualsevol altre producte.
Comproveu el vostre crèdit. Generalment, per obtenir un préstec d’habitatge, necessitareu un bon crèdit, un historial de pagament de les vostres factures a temps i una proporció màxima de deute amb ingressos (DTI) del 43%. Els prestamistes en aquests dies prefereixen limitar les despeses d’habitatge (principal, interessos, impostos i assegurança de propietaris) a prop d’un 30% dels ingressos bruts mensuals dels prestataris, tot i que aquesta xifra pot variar molt segons el mercat immobiliari local.
2. Quin tipus d’habitatge s’adapta millor a les vostres necessitats?
Hi ha diverses opcions a l’hora de comprar una propietat residencial: una casa tradicional unifamiliar, un dúplex, una casa de casa, un condominio, una cooperativa o un edifici plurifamiliar de dues a quatre unitats. Cada opció té els seus avantatges i contres, segons els objectius de la vostra propietat, per la qual cosa heu de decidir quin tipus de propietat us ajudarà a assolir aquests objectius. Podeu estalviar el preu d'adquisició en qualsevol categoria escollint una part superior fixadora, però preveure-ho: La quantitat de temps, l'equitat de la suor i els diners necessaris per convertir el fixer a la vostra casa de somni potser és molt més del que va negociar. per.
3. Quines característiques específiques voleu tenir la vostra llar ideal?
Tot i que és bo mantenir una certa flexibilitat en aquesta llista, potser estàs fent la compra més gran de la teva vida i mereixes que la compra s’ajusti tant a les teves necessitats com a les necessitats més properes. La llista ha d'incloure desitjos bàsics, com ara la mida i el barri, fins a detalls més petits, com ara el disseny del bany i una cuina equipada amb electrodomèstics duradors.
4. Quina hipoteca necessiteu?
Abans de començar a comprar, és important fer-vos una idea de quant us donarà un prestador per comprar la vostra primera casa. Potser penseu que us podeu permetre un habitatge de 300.000 dòlars, però els prestadors poden pensar que només us serveixen per 200.000 dòlars basats en factors com el deute més que teniu, els vostres ingressos mensuals i el temps que heu estat treballant. A més, molts agents immobiliaris no passaran temps amb clients que no hagin aclarit quant poden pagar-se els diners.
Assegureu-vos de obtenir una sol·licitud prèvia per a un préstec abans de fer una oferta a un habitatge: En molts casos, els venedors no entendran ni una oferta que no vagi acompanyada d'una preaprovació hipotecària. Això ho fas sol·licitant una hipoteca i emplenant els tràmits necessaris. És beneficiós comprar un prestador i comparar els tipus d’interès i les taxes mitjançant una eina com una calculadora d’hipoteca o les cerques de Google.
5. Quanta casa realment es pot permetre?
De vegades, un banc us donarà un préstec per a una casa més del que realment voleu pagar. El fet que un banc diu que us prestarà 300.000 dòlars no vol dir que hagueu de prestar tant. Molts compradors d'habitatges inicials cometen aquest error i acaben "pobres a casa" amb poc que els queda després de fer el seu pagament hipotecari mensual per cobrir altres costos, com ara roba, serveis públics, vacances, entreteniment o fins i tot menjar.
Al decidir quina importància té un préstec realment, voldreu analitzar el cost total de la casa, no només el pagament mensual. Penseu en la quantitat elevada d’impostos sobre la propietat al vostre barri escollit, quant costarà l’assegurança dels propietaris d’habitatges, quant preveu la despesa per mantenir o millorar la casa i quant seran els vostres costos de tancament.
6. Qui us ajudarà a trobar un habitatge i us guiarà en la compra?
Un agent immobiliari l'ajudarà a localitzar cases que compleixin les vostres necessitats i estiguin dins de la vostra franja de preus, i després es reunirà amb vosaltres per veure aquestes cases. Un cop escollits un habitatge per comprar, aquests professionals us podran ajudar en la negociació de tot el procés de compra, incloent fer una oferta, obtenir un préstec i completar tràmits. L’experiència d’un bon agent immobiliari pot protegir-vos de qualsevol problema que pugui trobar durant el procés. La majoria dels agents reben una comissió, pagada amb els ingressos del venedor.
1:34Crèdits per a compradors d'habitatges per primera vegada
El procés de compra
Ara que heu decidit aprofundir, explorem què podeu esperar del propi procés de casa. Pot ser un moment caòtic amb ofertes i contraoferts que volen de manera furiosa, però si esteu preparats per a la molèstia (i els tràmits), podeu obtenir el procés sense entusiasme. Aquí teniu la progressió bàsica que podeu esperar:
Trobar una casa
Assegureu-vos d’aprofitar totes les opcions disponibles per trobar habitatges al mercat, inclòs l’ús de l’agent immobiliari, la cerca d’anuncis en línia i la conducció pels barris que us interessen en busca de rètols de venda. Feu alguns sentiments també amb els vostres amics, familiars i contactes comercials. Mai se sap d'on pot venir un bon referent o avantatge d'un habitatge.
Una vegada que compres seriosament per a una casa, no entri cap a una casa oberta sense tenir un agent (o almenys estar disposat a llançar el nom d’algú amb qui suposadament treballes). Podeu veure com pot no ser del vostre interès començar a tractar amb un agent del venedor abans de contactar amb un dels vostres.
Si teniu un pressupost, busqueu habitatges que tinguin un potencial complet. Tot i que ara no es pot permetre el luxe de substituir el destrossat fons de pantalla del bany, és possible que estiguis disposat a viure-hi una estona a canvi d’aconseguir-te a un lloc que et pots permetre. Si la llar compleix les vostres necessitats en termes de grans coses que són difícils de canviar, com ara la ubicació i la mida, no deixeu que les imperfeccions físiques us apartin. Els compradors d'habitatges inicials han de buscar una casa a la qual puguin afegir valor, ja que això garanteix un impuls en el patrimoni que els ajudi a pujar a l'escala de la propietat.
Considereu les vostres opcions de finançament i un finançament segur
Els compradors d'habitatges per primera vegada disposen d'una gran varietat d'opcions per ajudar-los a entrar a una llar, tant les disponibles per a qualsevol adquirent, incloses les hipoteques amb garantia de l'Administració de l'habitatge federal (FHA), com les dedicades especialment als novells. Molts programes per a compradors d'habitatges inicials ofereixen pagaments mínims mínims del 3% al 5% (enfront del 20% estàndard), i alguns no requereixen cap pagament inicial. Assegureu-vos de mirar o considerar:
- Llista de recursos de HUD Tot i que la mateixa agència governamental no concedeix subvencions directament a particulars, sí que concedeix fons destinats a compradors d’habitatges per primera vegada a organitzacions amb un estat d’exempció fiscal d’IRS. El lloc web de l’HUD té detalls. El FHA (i el seu programa de préstecs) forma part de l’HUD. El seu IRA. Tots els compradors d'habitatge poden retirar fins a 10.000 dòlars del seu IRA tradicional IRA o Roth IRA sense pagar el 10% de penalització per retirada anticipada (però encara pagueu impostos si utilitzeu un IRA tradicional). Això significa que una parella podria retirar un màxim de 20.000 dòlars (10.000 dòlars de cada compte) per utilitzar-los per adquirir una primera llar. Sabeu només que si no pagueu els diners en un termini de 120 dies –i teniu menys de 59 ½–, se sotmetran a la pena del 10%. També deureu impostos sobre la renda sobre la retirada. Programes del vostre estat. Molts estats, com Illinois, Ohio i Washington, ofereixen assistència financera amb pagaments inicials i despeses de tancament, així com amb despeses per rehabilitació o millora d’una propietat, per a compradors d’habitatges que s’acullin per primera vegada. Normalment, l'elegibilitat d'aquests programes es basa en els ingressos i, sovint, en la mida del preu d'adquisició d'una propietat. Opcions natives americanes. Els compradors d'habitatges nadius americans poden sol·licitar un préstec de la secció 184. Aquest préstec requereix una comissió de garantia anticipada de l’1, 5% i un descompte del 2, 25% en préstecs superiors a 50.000 dòlars (per a préstecs inferiors a aquesta quantitat, és de l’1, 24%). Els préstecs de la secció 184 només es poden utilitzar per a cases unifamiliars (d'una a quatre unitats) i per a residències primàries.
No us deixeu fidelitzar amb la vostra institució financera actual quan cerqueu una preaprovació o cerqueu una hipoteca: feu la compra, encara que només tingueu dret a un tipus de préstec. Les tarifes poden ser sorprenentment variades. Un préstec FHA, per exemple, pot tenir diferents comissions segons si sol·liciteu el préstec mitjançant un banc local, una unió de crèdit, un banquer hipotecari, un banc gran o un agent hipotecari. També poden variar els tipus d’interès hipotecaris, que tenen un impacte important en el preu total que pagueu per casa vostra.
Un cop establert el prestador i sol·licitat, el prestador verificarà tota la informació financera proporcionada (comprovació de puntuacions de crèdit, verificació d'informació laboral, càlcul de DTIs, etc.). El prestador pot aprovar el prestatari per una quantitat determinada. Tingueu en compte que, fins i tot si us han aprovat per a una hipoteca, el vostre préstec pot caure al darrer moment si feu alguna cosa per modificar la vostra puntuació de crèdit, com ara finançar una compra de cotxes.
Algunes autoritats també recomanen tenir un prestador de seguretat. Qualificar-se per a un préstec no és una garantia que el vostre préstec acabarà sent finançat: les directrius de subscripció poden canviar, l’anàlisi del risc del prestamista pot canviar i els mercats dels inversors poden alterar-se. Els clients poden signar documents de préstec i fideïcomís i, a continuació, ser notificats entre 24 i 48 hores abans del tancament que el prestador ha congelat finançament en el seu programa de préstecs. Tenir un segon prestador que ja t’hagi qualificat per a una hipoteca, t’ofereix una manera alternativa de mantenir el procés o a prop del calendari.
Fer una oferta
El vostre agent immobiliari us ajudarà a decidir quants diners voleu oferir per a la casa, juntament amb les condicions que voleu demanar. El vostre agent presentarà l’oferta a l’agent del venedor; el venedor o bé acceptarà la vostra oferta o emetrà una contraoferta. A continuació, podeu acceptar o continuar anant i tornant fins que arribeu a un acord o decidiu que el truqueu.
Abans d’enviar l’oferta, reviseu el pressupost. En aquesta ocasió, cal tenir en compte els costos de tancament estimats (que poden ascendir des del 2% al 5% del preu de compra), els costos de desplaçament i les reparacions immediates i els aparells obligatoris que pugui necessitar abans de poder entrar. deixar-se emboscar per serveis públics i altres costos més elevats o inesperats si es trasllada d’un lloguer a una casa més gran. Podeu sol·licitar factures d’energia dels darrers 12 mesos, per exemple, per obtenir una idea dels costos mitjans mensuals.
Quan reviseu el pressupost, no oblideu els costos ocults, com ara la inspecció de la llar, l’assegurança de la llar, els impostos sobre la propietat i les despeses d’associació de propietaris.
Feu la casa inspeccionada
Tot i que l’habitatge que planegeu adquirir sembla impecable, no hi ha substitut per tenir un professional format per fer una inspecció a la propietat de la propietat per la qualitat, seguretat i estat general de la vostra nova llar potencial. No voldreu quedar-vos enganxat amb una fossa de diners ni amb el mal de cap de fer moltes reparacions inesperades. Si la inspecció a domicili revela defectes greus que el venedor no va divulgar, generalment podreu rescindir l'oferta i tornar-la a fer. També podeu negociar per tal que el venedor realitzi les reparacions o descompti el preu de venda.
Tanca, o continua
Si teniu la possibilitat de resoldre un acord amb el venedor o, encara millor, si la inspecció no va revelar cap problema important, haureu d’estar llest per tancar. El tancament consisteix bàsicament en signar un munt de tràmits en un període de temps molt curt, tot resant que no passi res a l’últim minut.
Les coses que tractareu i pagueu a les etapes finals de la compra poden incloure la valoració de la casa (les empreses hipotecàries requereixen que protegeixin el seu interès a la casa), la cerca de títols per assegurar-se que ningú més que el el venedor té una reclamació a la propietat, obtenint una assegurança hipotecària privada o un préstec de crèdit si el pagament inicial és inferior al 20% i completant els tràmits hipotecaris. Altres costos de tancament poden incloure taxes d’origen de préstecs, assegurança de títol, enquestes, impostos i despeses d’informes de crèdit.
Enhorabona, propietari nou! Ara que?
Heu signat els papers, pagat els trasllats i el nou lloc ja comença a sentir-se com a casa. Partit acabat, no? No exactament. Els costos de propietat d’habitatge s’estenen més enllà dels pagaments anticipats i dels pagaments hipotecaris mensuals. Repassem ara alguns consells finals per fer la vida com a propietari nou més divertit i segur.
Seguiu estalviant
Amb la propietat de l’habitatge, suposen grans despeses inesperades, com ara substituir el sostre o obtenir un escalfador d’aigua nou. Inicieu un fons d’emergència per a la vostra llar perquè no us deixin fora de guàrdia quan inevitablement es produeixin aquests costos.
Realitzar un manteniment regular
Amb la gran quantitat de diners que esteu incorporant a casa vostra, voldreu assegurar-vos que en tingueu cura. Un manteniment regular pot disminuir els costos de reparació permetent solucionar problemes quan són petits i manejables.
Ignora el mercat de l’habitatge
No importa el que val la teva llar en un moment donat, excepte el moment en què el vens. El fet de poder triar quan vengui la vostra llar, en lloc de veure’s obligat a vendre-la a causa d’una deslocalització laboral o una situació financera, serà el principal factor determinant de si obtindràs un benefici sòlid de la seva inversió.
No confieu en la venda de casa vostra per finançar la vostra jubilació
Tot i que teniu una casa, heu de fer el possible per estalviar al màxim els vostres comptes d’estalvi de jubilació cada any. Tot i que pot semblar difícil per a algú que hagi observat la fortuna que van fer algunes persones durant la bombolla de l’habitatge, no necessàriament farà una matança quan venguis casa. Si voleu veure la vostra llar com una font de riquesa a la jubilació, un cop hàgiu pagat la hipoteca, considereu els diners que gastàveu en els pagaments mensuals com una font de finançament per a la vostra vida i per a les despeses mèdiques en jubilació. A més, els jubilats sovint volen quedar-se posats (malgrat tots els articles que veieu sobre la reducció de la mida o la jubilació en locals exòtics).
La línia de fons
Aquesta visió general us ha d’ajudar a obrir el camí per emplenar els buits del vostre coneixement de compra d’habitatge. Recordeu que, amb més educació prèvia sobre el procés, menys estressant serà i més probabilitat tindreu la casa que voleu per un preu que podeu permetre. Quan s’acabi, tindràs la confiança que es desprèn de negociar amb èxit un pas important a la teva vida.
