Què és una hipoteca menor?
Una hipoteca menor és una hipoteca subordinada a una hipoteca primera o anterior (sènior). Una hipoteca més freqüent fa referència a una segona hipoteca, però també podria ser una tercera o quarta hipoteca. En cas d'exclusió, es pagarà primer la hipoteca major.
Comprendre la hipoteca menor
Els usos habituals de les hipoteques majors d’edat inclouen les hipoteques amb cobertura (80-10-10 hipoteques) i els préstecs de renda variable. Les hipoteques sobre cobertures proporcionen una forma per als prestataris amb menys d’un 20% d’abonament per evitar una costosa assegurança hipotecària privada. Els préstecs d’equivocació d’habitatge s’utilitzen freqüentment per extreure patrimoni net d’una casa per pagar altres deutes o fer compres addicionals. S’ha d’analitzar detingudament i minuciosament tots els escenaris de préstec.
Restriccions i límits per a la hipoteca de joves
El titular de la hipoteca inicial no pot permetre una hipoteca menor. Si hi ha termes en una hipoteca que permeten instituir hipoteques majors, pot haver-hi requisits que haurà de complir el prestatari abans de fer-ho. Per exemple, pot ser que s’hagi de pagar una certa quantitat de la hipoteca major abans de poder treure una hipoteca més gran. El prestador també pot restringir el nombre d’hipoteques majors que pot assumir el prestatari.
Un augment del risc d’impagament sovint s’associa amb hipoteques majors. Això ha fet que els prestamistes cobressin taxes d'interès més altes per a les hipoteques majors en comparació amb les hipoteques majors. La introducció de més deute mitjançant una hipoteca més elevada podria significar que el prestatari deu més diners a casa del que es valora al mercat.
Si el prestatari no pot mantenir-se al dia dels seus pagaments i la casa entra en execució hipotecària, el prestador que ha subministrat la hipoteca major pot estar en risc de no recuperar els seus fons. Per exemple, l’abonament al titular d’una hipoteca major podria gastar la totalitat o la majoria dels actius. Això significaria que el prestador de la hipoteca més jove podria quedar sense pagar.
Els prestataris poden buscar hipoteques majors per tal de pagar el deute de la targeta de crèdit o cobrir la compra d’un cotxe. Per exemple, un prestatari pot sol·licitar una hipoteca menor amb un termini de 15 anys per disposar dels fons per pagar un préstec de cotxe que tingui un termini de cinc anys. A mesura que s’introdueix el nou deute a través de les hipoteques majors, és possible que el prestatari no pugui tornar a pagar les seves obligacions de muntatge. Atès que l'habitatge serveix de garantia, fins i tot si paguen hipoteques majors, els prestataris podrien afrontar l'exclusió de les hipoteques majors que caduquen en el seu defecte.
