Què és l’esperança de vida?
L’esperança de vida és l’edat estadística que es preveu viure fins a una persona, a partir de dades actuarials. Hi ha molts usos al món financer, inclosos l’assegurança de vida, la planificació de pensions i la planificació de la seguretat social. A la majoria de països, els càlculs per a aquesta edat actuarial es deriven d’una agència estadística nacional basada en grans quantitats de dades.
Punts clau
- L’esperança de vida és una predicció estadística del temps que vivirà una persona. Basada en ciències actuarials, l’esperança de vida té en compte diversos factors a nivell individual i de nivell de població per arribar a una xifra. L’esperança de vida s’utilitza en els preus i la subscripció de la vida. assegurances, així com en la planificació de jubilacions i pensions.
Comprensió de l'esperança de vida
L’esperança de vida és el factor més influent que les companyies d’assegurances utilitzen per determinar les primes d’assegurances de vida. Mitjançant les taules actuarials subministrades pel Servei d'ingressos interns, aquestes empreses intenten minimitzar el risc de responsabilitat.
Hi ha diversos factors que afecten la vostra esperança de vida; el dos ésser més important quan vas néixer i el vostre gènere. Entre altres factors que poden influir en la vostra esperança de vida són:
- La seva cursaCondicions mèdiques personalsHistorial mèdic familiar: tant si fuma cigarrets com si opta per altres opcions de vida
Podeu veure les dades del govern federal sobre l'esperança de vida dels Estats Units al lloc web del Centre Nacional per a la Salut de l'Estatística i a la Taula de vida del període actuarial de l'Administració de la Seguretat Social.
És important tenir en compte que l’esperança de vida canvia amb el pas del temps. Això passa perquè a mesura que envelleixes, els actuaris utilitzen fórmules complexes que condicionen les persones que són més joves que tu i que han mort. A mesura que continueu envellint la vida mitjana passada, sobreviu un nombre creixent de persones que són més joves que vosaltres, de manera que la vostra esperança de vida augmenta. Dit d'una altra manera, com més vell tingueu (passades una certa edat), més gran és probable que tingueu.
En general, l'esperança de vida humana ha augmentat ràpidament durant els darrers dos-cents anys, especialment en els països en desenvolupament. Avui, l’esperança de vida mitjana als Estats Units és de 78, 8 anys.
Esperança de vida i assegurança de vida
L’esperança de vida és el factor principal per determinar el factor de risc d’una persona i la probabilitat que presentin una reclamació. Les companyies d’assegurances tenen en compte l’edat, les opcions d’estil de vida, l’historial mèdic familiar i diversos altres factors a l’hora de determinar els tipus de prima per a les pòlisses d’assegurances de vida individuals.
Hi ha una correlació directa entre la vostra esperança de vida i la quantitat que se li cobrarà per una assegurança de vida. Com més jove siguis quan compreu una assegurança de vida, més temps podreu viure. Això significa que hi ha un menor risc per a la companyia d’assegurances de vida perquè és menys probable que moriu en un termini proper, cosa que requeriria un pagament del benefici complet de la pòlissa abans d’haver pagat molt en la pòlissa.
Per contra, quan més espereu a comprar una assegurança de vida, més baixa és la vostra esperança de vida i això es tradueix en un risc més elevat per a la companyia d’assegurances de vida. Les empreses compensen aquest risc cobrant una prima més alta.
El principi d’esperança de vida suggereix que heu d’adquirir una pòlissa d’assegurança de vida per a vosaltres mateixos i la vostra parella més aviat que tard. No només estalviarà diners amb costos de prima més reduïts, sinó que també tindràs més temps perquè la vostra política acumuli valor i es converteixi en un recurs financer potencialment significatiu a mesura que envelleixi.
Planificació d’Annuació i Jubilació
La vostra esperança de vida també és un factor important a l’hora de concertar pagaments d’anualitats amb una companyia d’assegurances. En un contracte d'anualitats, la companyia d'assegurances es compromet a pagar una quantitat determinada de diners per un període determinat o fins a la mort del prenedor. És important tenir en compte l’esperança de vida a l’hora de negociar contractes anuals. Si accepteu rebre els pagaments per un període determinat, és igual estimar el temps que potser espereu viure. També podeu optar per utilitzar un pla de pagament per anualitats per a una sola vida en què cessin els pagaments anuals després de la vostra defunció.
L’esperança de vida també és fonamental per a la planificació de la jubilació. Molts treballadors envellits organitzen les assignacions dels seus plans de jubilació en funció de la previsió de quant temps esperen viure. L’esperança de vida personal, més que estadística, és un factor primordial en el caràcter d’un pla de jubilació. Quan les parelles planegen els pagaments de jubilació o de renda, sovint utilitzen una esperança de vida conjunta en què tenen en compte l’esperança de vida de la seva parella (que pot convertir-se en el beneficiari d’un fons de jubilació o d’un pla de renda).
La majoria de plans de jubilació, inclosos els plans tradicionals i Roth, SEP i SIMPLE IRA, també fan servir l’esperança de vida per determinar la implementació de les distribucions mínimes requerides (RMD) per al pla. La majoria de plans de jubilació esperen que els participants comencin a distribuir almenys la RMD quan arribin a l'edat de 70 anys. La distribució dels plans de jubilació a les taules de l’esperança de vida de l’IRS. Alguns plans qualificats poden permetre que la distribució de RMD comenci a una data posterior.
