Què és una càrrega de risc de mortalitat i despesa?
Una taxa de risc de mortalitat i despeses és una taxa imposada als inversors en les anualitats i altres productes que ofereixen les companyies asseguradores. Indemnitza l’asseguradora per les pèrdues que poguessin patir com a conseqüència d’esdeveniments imprevistos, inclosa la mort del titular de l’anualitat.
L’import de la tarifa varia segons diversos factors, inclosa l’edat de l’inversor. La quota mitjana és d’uns 1, 25% anuals. El risc de mortalitat és la possibilitat que l’empresa hagi de pagar una prestació de mort abans del previst.
Punts clau
- La càrrega de risc de mortalitat i despesa protegeix la companyia d'assegurances contra els imprevistos, inclosa la mort prematura del prenedor. L'edat del sol·licitant és el factor principal que abasta la mida de la càrrega de risc de mortalitat i despesa.
Comprensió de la càrrega de risc de mortalitat i despesa
Una renda vitalícia proporciona a l’inversor una certesa sobre els seus ingressos després de la jubilació, però hi ha certa incertesa per a la companyia d’assegurances.
És per això que es calcula una càrrega de risc de mortalitat i despesa sempre que una companyia d’assegurances ofereixi una anualitat a un client. El càrrec es basa en supòsits sobre l’esperança de vida del client i la probabilitat de diversos altres esdeveniments adversos.
La càrrega de mortalitat i despesa està destinada a compensar el cost per a l’asseguradora de qualsevol garantia d’ingressos que pogués incloure el contracte de renda anual.
El risc de mortalitat s’adreça específicament al risc que el titular del contracte mori en un moment en què el saldo del compte sigui inferior a les primes que s’han pagat a la pòlissa i a les retirades que ja s’hagin realitzat.
Com més jove sigui el sol·licitant, més baix serà el risc de mortalitat i despesa.
La càrrega total pel risc de mortalitat i despeses oscil·la entre el 0, 40% i l’1, 75% anual. La majoria d’asseguradors anualitzen aquesta despesa i la dedueixen un cop a l’any.
Amb anualitats variables, la càrrega de risc de mortalitat i despesa s'aplica només als fons de comptes individuals, no als fons del compte general.
Càlcul dels càrrecs de risc de mortalitat i despesa
Generalment, un subscriptor tindrà en compte tres factors per determinar els càrrecs de risc de mortalitat i despesa: l’import net en risc de la pòlissa, la classificació del risc del prenedor de l’assegurança i l’edat del prenedor.
La companyia d’assegurances invertirà el tros més gran d’una prima en un fons d’estalvi i es retornarà al prenedor en el moment del venciment i al candidat quan el prenedor de l’assegurança mor.
