Quan és el moment adequat per jubilar-se? És una pregunta que depèn de les vostres necessitats i circumstàncies personals, per no parlar de la vostra personalitat i els vostres plans per fer-los. Tots hem tingut dies en què estem disposats a lliurar al nostre cap una carta de renúncia i portar la bona vida d’un jubilat. Tot i que l’abandonament anticipat de la força de treball pot semblar un paradís, pot ser un gran error si no esteu preparats econòmicament per viure sense pagar. A continuació es mostren alguns dels avantatges i minus de deixar l’ocupació a diferents edats.
Punts clau
- La jubilació anticipada requereix un ou niu significativament més gran. Les aportacions "captació" als comptes de jubilació poden ajudar als 50 i més anys a créixer aquest ou. El fet d’abonar la Seguretat Social fins als 70 anys fa que el vostre benefici mensual sigui més gran del 32% del que estarà al seu abast. edat de jubilació.
Jubilació anticipada: abans dels 65 anys
Siguem sincers, deixant la feina de nou a cinc pot tenir uns avantatges molt agradables. Quan alguns treballadors arriben als 50 i principis dels 60, comencen a sentir-se cremades, per la qual cosa es poden retirar abans de la tradicional edat de 65 anys. Segons els informes de l'Oficina del Cens nord-americà, la mitjana de l'edat nacional de jubilació del 2019 va ser de 63-64 per a homes i 62 per a dones, segons un informe del 2015 del Centre d'Investigació en Retir. Així doncs, tant si es tracta de viatges, d’assumir nous passatemps o simplement de trobar una feina a temps parcial amb menys estrès, és la vostra oportunitat de recarregar.
Si bé hi ha investigacions per demostrar que treballar més temps et manté més sa i feliç, també hi ha evidències de l'opinió oposada. Per exemple, un document publicat per l'Oficina Nacional d'Investigacions Econòmiques del 2015, va trobar que "la jubilació millora tant la salut com la satisfacció de la vida", en part tenint en compte el nombre de persones que es veuen obligades a retirar-se per problemes de salut.
Tanmateix, hi ha una advertència important aquí. Relativament poques persones disposen dels recursos financers per suportar una jubilació prolongada. Tot i que seran elegibles per a la Seguretat Social als 62 anys, no podreu acollir-vos a la quantitat total de la prestació mensual fins a anys després, per als nascuts abans del 1955, no passa fins als 66 anys, i pot arribar fins als més tard. 67 anys per als nascuts el 1955 o posteriors. Si sol·liciteu beneficis a 62 anys, només obtindreu el 75% de l’import total, cosa que suposa que obtindreu xecs durant un període de temps més llarg. El benefici per al seu cònjuge també té un èxit. Només obtindran el 35% de l’import total de la vostra jubilació, enfront del 50% si espereu fins a 66 anys.
El més probable és que necessiteu un ou gran niu per complementar els vostres fons de la Seguretat Social, sobretot si el pengeu molt aviat. El pensament tradicional és que necessitareu 25 vegades les vostres despeses anuals (menys la Seguretat Social) per tal d’evitar guanyar diners. I com més aviat et jubilis, més necessitaràs. Tingueu en compte, a més, que no sereu elegibles per Medicare fins que no arribi als 65 anys, de manera que gairebé segur que tindreu els costos més intensos de butxaca si teniu una assegurança mèdica pel vostre compte.
Un informe del 2018 de la corredoria d’assegurances eHealth va concloure que l’adult mitjà d’entre 55 i 64 anys pagava 440 dòlars en primes mensuals (sense subvencions) en un intercanvi. Per contra, la prima estàndard de Medicare de la part B del 2020 és de 144, 60 dòlars al mes i obté una cobertura amb una franquícia relativament baixa de 198 dòlars anuals. No obstant això, per estar ben protegit, heu de figurar a Medigap i la vostra cobertura de medicaments amb recepta.
No podeu obtenir cobertura de Medicare fins als 65 anys, de manera que un pla de jubilació anticipada ha de tenir en compte els costos assistencials considerables.
Jubilació normal: 66 a 70 anys
Per a molts, els 60 anys superiors són el mitjà daurat de la sincronització de la jubilació: teniu la edat suficient per haver constituït una bona reserva financera i prou jove per gaudir dels vostres anys sense feina. El fet que obtindreu el pagament complet a la Seguretat Social als 66 anys pot suposar una gran diferència, sobretot si sou relativament sans i podreu tenir una jubilació mitjana o superior a la mitjana.
Waiting també us ofereix uns quants anys addicionals per comptabilitzar els vostres comptes d’inversió amb avantatge fiscal. Els inversors que tinguin com a mínim 50 anys poden utilitzar una provisió per recuperar una quantitat de 6.500 dòlars addicionals anuals en els seus 401 (k) i 1.000 dòlars addicionals anuals en un IRA. El 2020 vol dir que podeu invertir fins a 33.000 dòlars en aquests plans: 26.000 dòlars en un 401 (k) i 7.000 dòlars en un IRA, si teniu 50 anys o més. A més, els que esperen fins a arribar als 65 anys són elegibles per a Medicare, que normalment és una fracció del cost dels plans d’assegurança individual per a adults majors.
Jubilació tardana: a partir dels 70 anys
No obstant això, considereu els avantatges. Per un, tindreu més temps per acumular els vostres estalvis. També obtindreu el màxim pagament possible de la Seguretat Social. Els beneficis augmenten de forma proporcional fins arribar als 70 anys quan compleixen el 132% de la seva quantitat total. L’avanç: si teniu previst bé, tindreu més diners per fer les coses que realment estimeu i tindreu menys preocupacions per sobrevivir al vostre patrimoni.
Per descomptat, endarrerir la jubilació no és sempre una opció, per diverses raons. Un informe del 2018 de l'Institut Nacional de Seguretat de la Jubilació destaca la quantitat de nord-americans que no estan preparats per a la jubilació, remarcant que "quatre de cada cinc nord-americans treballadors tenen menys d'un any els ingressos estalviats en comptes de jubilació" i "el 57% no posseeix cap compte de jubilació. El cop de gràcia? "Quan s'inclouen totes les persones que treballen, no només les persones amb comptes de jubilació, el saldo mitjà del compte de jubilació és de 0 dòlars". Ouch.
La línia de fons
Moltes persones grans no poden esperar el dia en què finalment la truquin que abandona la seva carrera professional. No obstant això, preocupar-se constantment de les finances no és exactament la manera de passar els últims anys. Abans de decidir retirar-vos, assegureu-vos que disposeu dels recursos per aprofitar al màxim aquesta emocionant nova etapa de la vida.
