Què és l'assegurança de vida sencera?
L’assegurança de vida sencera proporciona cobertura per a la vida de l’assegurat. A més de proporcionar una prestació per defunció, la vida sencera també inclou un component d’estalvi on es pot acumular el valor en efectiu. Aquestes pòlisses també es coneixen com assegurança de vida permanent o tradicional.
Com funciona l'assegurança de vida sencera
Punts clau
- L’assegurança de vida total té una durada de vida del titular de l’assegurança, a diferència de l’assegurança de vida a termini, que és per a una determinada quantitat d’anys. L’assegurança de vida total es paga a un beneficiari o beneficiaris a la mort del prenedor, sempre que es mantinguessin els pagaments de la prima. L'assegurança de vida proporciona una prestació per mort, però també un component d'estalvi, on es pot acumular efectiu. Es pot invertir el component d'estalvi; A més, el prenedor de la pòlissa pot accedir a la caixa en viu, retirant-se o prestant-la en contra, quan sigui necessari.
Comprensió de tota una assegurança de vida
L’assegurança de vida més comuna dels productes d’assegurança de vida, garanteix el pagament d’una prestació per mort als beneficiaris a canvi de pagaments de primes deguts regularment. La pòlissa inclou una part d’estalvi, anomenada valor en efectiu, al costat de la prestació per defunció. En el component d'estalvi, els interessos poden acumular-se en forma diferida per impostos. El valor creixent d’efectiu és un component essencial de l’assegurança de vida sencera.
Valor en efectiu de tota la vida
Per generar valor en efectiu, el prenedor pot remetre pagaments més que la prima programada. Addicionalment, es poden reinvertir dividends en el valor en efectiu i guanyar interessos. El valor en efectiu ofereix un benefici vital per al prenedor de l'assegurança. En essència, el valor en efectiu serveix com a font d'equitat per al prenedor. Per accedir a les reserves d’efectiu, el prenedor sol·licita la retirada de fons o un préstec. Es cobraran interessos sobre préstecs amb taxes diferents per l’asseguradora. Així mateix, el propietari pot retirar fons fins al valor total de les primes pagades sense impostos. Els préstecs que no siguin impagats reduiran la quantitat pendent a la prestació per defunció. Les retirades redueixen el valor en efectiu, però no la prestació per defunció.
Exemple d’assegurança de vida sencera
Per a l’asseguradora, l’acumulació de valor en efectiu redueix el seu import net de risc. Per exemple, ABC Insurance Company emet una assegurança de vida de 25.000 dòlars a S. Smith, propietari de la pòlissa i assegurat. Amb el temps, el valor en efectiu s’acumula fins a 10.000 dòlars. A la mort del senyor Smith, la companyia d’assegurances pagarà la prestació total de mort per import de 25.000 dòlars. Tanmateix, la companyia només tindrà lloc una pèrdua de 15.000 dòlars, a causa del valor en efectiu acumulat de 10.000 dòlars. La quantitat neta de risc en qüestió va ser de 25.000 dòlars, però a la mort de l’assegurat va ser de 15.000 dòlars.
L’assegurança de vida total és diferent de l’assegurança de vida a llarg termini, que generalment només està disponible durant un cert nombre d’anys, en lloc de tota la vida, i només paga una prestació per mort, més que una prestació de mort i un component d’estalvi.
Prestació de defunció de tota una assegurança de vida
La prestació per defunció de tota una pòlissa d’assegurança de vida és normalment una quantitat fixada del contracte de pòlissa. Algunes polítiques són elegibles per a pagaments de dividends. En aquest cas, el prenedor de la pòlissa pot optar per aconseguir que els dividends comprin avantatges de mort addicionals, cosa que augmentarà la prestació per defunció en el moment de la mort. Alternativament, els préstecs pendents de pagament pagats contra el valor en efectiu redueixen la prestació per defunció. Molts asseguradors ofereixen a genets que protegeixen la prestació de mort en cas que l’assegurat es converteixi en discapacitat o es trobi malalt crític o terminal. Els genets típics inclouen una prestació per mort accidental i una renúncia als genets premium.
Els beneficiaris nomenats no han d’afegir els ingressos bruts dels beneficis per defunció. Tanmateix, de vegades, el propietari pot designar que els fons de la pòlissa es contenen en un compte i es distribueixin en repartiments. Els interessos obtinguts pel compte de participació seran imposables i han de ser notificats pel beneficiari. A més, si la pòlissa d’assegurança es venia abans de la mort del propietari, pot ser que hi hagi impostos sobre el producte d’aquesta venda.
La majoria de les pòlisses d’assegurança de vida senceres tenen una clàusula de retirada, de manera que el prenedor pot cancel·lar la cobertura i rebre un valor de rendició d’efectiu.
Història de l'assegurança de vida sencera
De 1940 a 1970, l’assegurança de vida sencera va ser el producte d’assegurança més popular. Les polítiques van aconseguir ingressos per a les famílies en cas de mort prematura de l’assegurat i van ajudar a subvencionar la planificació de jubilacions. Després de la aprovació de la Llei d’equitat fiscal i responsabilitat fiscal (TEFRA) el 1981, molts bancs i companyies d’assegurances es van tornar més sensibles als interessos. Les persones van ponderar els avantatges de comprar una assegurança de vida sencera enfront de la inversió en el mercat de valors, en el que els índexs de rendibilitat se situaven en aquell moment entre el 10 i el 12%. La majoria de persones, aleshores, van començar a invertir en borses i en assegurances de vida a termini.
