Què és l'excés de reassegurança per catàstrofes?
L’excés de reassegurança de catàstrofes protegeix les asseguradores de catàstrofes de la ruïna financera en cas de desastre natural a gran escala.
Comprensió de l'excés de reassegurament de catàstrofes
L’excés de reassegurança per catàstrofes protegeix les companyies d’assegurances dels riscos financers que comporten esdeveniments catastròfics a gran escala. La grandària i la imprevisibilitat de les catàstrofes obliguen a les asseguradores a arriscar molt. Tot i que rarament succeeixen esdeveniments catastròfics, quan succeeixen, solen cobrir àmplies zones geogràfiques i causar grans danys. Quan l’asseguradora topa un gran nombre de sinistres alhora, les pèrdues podrien provocar que restringís el nou negoci o fes que es negués a renovar les polítiques existents, limitant la seva capacitat de recuperació.
Les companyies d’assegurances utilitzen la reassegurança per transferir part del seu risc a un tercer a canvi d’una part de les primes que rep l’asseguradora. Les polítiques de reassegurança tenen diverses formes. La reassegurança en excés de pèrdua estableix un límit a l’import que l’assegurador pagarà després d’una catàstrofe, una mica similar a una deduïble en una pòlissa d’assegurança regular. Si no es produeixen catàstrofes que facin que l’asseguradora superi el seu límit durant la durada d’un contracte, el reassegurador simplement s’embolica les primes.
En la mesura que la reassegurança proporciona un fons financer per a les possibles pèrdues de l’asseguradora, la seva presència permet a les mateixes asseguradores subscriure més polítiques, fent que la cobertura sigui més àmplia i assequible disponible.
Exemple de "reassegurament en excés de catàstrofe"
Les empreses que comprin polítiques de reassegurança cedeixen les seves primes a la reasseguradora. En el cas d’un excés de reassegurança per catàstrofe, l’asseguradora canvia primes per cobrir algun percentatge de sinistres per sobre d’un llindar definit. Per exemple, una companyia d’assegurances podria establir un llindar d’1 milió de dòlars per a un desastre natural com un huracà o un terratrèmol. Suposem que un desastre va suposar 2 milions de dòlars en reclamacions. Un contracte de reassegurança que cobreixi totes les reclamacions sobre el llindar pagaria un milió de dòlars. Un contracte de reassegurança per al 50% de les reclamacions per sobre del llindar pagaria 1, 5 milions de dòlars. Si bé el reassegurament pot cobrir un percentatge de sinistres per sobre d’un llindar, no constitueix una cobertura proporcional, cosa que exigeix als reasseguradors pagar un percentatge de sinistres a canvi de la proporció de primes cedides. Tornant al nostre exemple, un desastre que va suposar un valor de reclamació de 800.000 dòlars no costaria res al reassegurador.
Tingueu en compte que, a diferència d’altres tipus de reassegurança, les polítiques de reassegurança en excés de catàstrofe poden no tenir un plafó dur sobre l’import que ha de pagar la companyia de reassegurança en excés de sinistres i, per tant, pot oferir un risc més negatiu a una companyia de reassegurança que altres tipus d’acords.
