Què és l'assegurança automàtica estàndard?
L’assegurança automàtica estàndard fa referència a l’assegurança automàtica més bàsica que s’ofereix als conductors que es troben en un perfil de risc mitjà. La cobertura estàndard generalment serà el tipus d’assegurança automàtica menys costosa disponible per al conductor. Els conductors amb un historial de conducció net i un nombre mínim de reclamacions presentades en el seu passat solen qualificar-se per a una assegurança automàtica estàndard.
Els fonaments de l’assegurança automàtica estàndard
L’assegurança automàtica estàndard és el nivell bàsic o el més baix de cobertura disponible per part d’un proveïdor d’assegurances. La normativa de la majoria dels estats requereix que un conductor tingui una assegurança de responsabilitat civil i determinarà el valor exacte de la cobertura que es necessiti en dòlars. L’assegurança de responsabilitat cobrirà les reclamacions de danys físics i danys materials provocats per un accident que principalment és culpa de l’assegurat. Aquesta assegurança cobreix només les despeses de l’altre conductor o propietari que ha rebut danys per culpa de l’error del conductor assegurat. L’assegurança de responsabilitat automàtica no cobrirà el conductor del prenedor.
A més de l’assegurança automàtica estàndard, hi pot haver un altre tipus d’assegurança, com ara una garantia integral i una col·lisió, amb un cost addicional de la pòlissa estàndard. Aquestes cobertures ofereixen una protecció addicional per al prenedor. L’assegurança de col·lisió retorna l’assegurat pels danys causats al seu automòbil personal per culpa del conductor assegurat. Molts conductors tenen aquest tipus d’assegurança com a extensió d’una pòlissa estàndard. La cobertura completa és per danys al cotxe d'un consumidor per causes diferents d'una col·lisió, com ara danys d'un tornado, vandalisme, garatge col·lapsat o dents causats per un atropellament amb un cérvol.
A més, és fonamental comprendre que la majoria de pòlisses d’assegurança per col·lisió i integral tenen franquícies separades. Com en tota l’assegurança, una deduïble és una quantitat que el consumidor ha de pagar sense butxaca abans que pagui la companyia d’assegurances.
Punts clau
- Per establir la prima s’utilitza informació actuarial recollida a partir dels registres de conducció de les persones amb característiques similars a les persones que sol·liciten cobertura. L’asseguradora considera aquesta informació com a sexe, edat, estat civil, registre de conducció, historial d’accidents, tipus de vehicle, ús de cotxe, historial de crèdits i ubicació. La informació utilitzada ajuda a la companyia a estimar la probabilitat que el conductor tingui un accident, presenti una reclamació i costi els diners de l’asseguradora mitjançant una taxa de reclamació superior a la mitjana.
Qualificació per assegurança automàtica estàndard
L’assegurança automàtica estàndard té en compte les característiques del conductor. La informació actuària que es recopila a partir de registres de conductors similars és la base del premi cobrat.
Per obtenir una pòlissa d’assegurança automobilística estàndard, el conductor ha de complir els requisits bàsics específics. Aquests requisits qualificatius sovint inclouen un historial de conducció net i un historial de reclamacions limitades o no presentades. A més, el tipus de vehicle que té un conductor també pot afectar la disponibilitat d’accés a una pòlissa d’assegurança estàndard. Una companyia d’assegurances automàtiques valorarà els conductors per diferents categories de riscos, inclosos l’edat, el sexe i l’historial de crèdit.
Com es determinen les primes d'assegurances d'automòbil?
La capacitat d’estimar amb exactitud el risc de subscriure una nova pòlissa és crucial per a una asseguradora, ja que pot produir o trencar els beneficis de l’empresa. Si la companyia valora correctament la pòlissa d’assegurança, entenent el risc de reclamació, pot ser rendible, ja que les primes superaran els beneficis pagats. Per contra, si l’asseguradora no reconeix adequadament el risc associat a la subscripció d’una determinada política, pot perdre diners. En aquest cas, la companyia d'assegurances podrà acabar pagant més avantatges del que rep en primes.
Les companyies d’assegurances presten molta atenció als individus i empreses quan determinen si han de subscriure una nova pòlissa. En el cas de l’assegurança d’automòbil, l’asseguradora tindrà en compte l’edat del sexe, sexe, estat civil, registre de conducció, historial d’accidents, tipus de vehicle, ús del cotxe, historial de crèdits i ubicació. Compararan aquestes característiques del controlador amb la informació actuarial. La informació actuarial permet a la companyia determinar la probabilitat que el conductor tingui un accident, presentar una reclamació i costar els diners de l’asseguradora mitjançant taxes de reclamació superiors a la mitjana. La companyia d’assegurances utilitza aquesta informació per establir el cobrament de la prima per cobrir. Tot i això, tots els factors no reben una ponderació igual. El registre de conducció, l'edat i el sexe tenen més pes que l'estat civil o la puntuació de crèdit.
Exemple del món real
El tipus de vehicle que posseeix té un paper important en la cara que són les seves primes d’assegurança. Molts dels cotxes més cars d'assegurar són vehicles grans i de mida mitjana. Per contra, molts dels vehicles més barats de protecció són petits SUVs de mida mitjana.
Segons un article recent de USA Today i 24/7 de Wall Street , que va estudiar la investigació de l'Institut d'Assegurances sense ànim de lucre per a la seguretat de les carreteres, el cotxe més car per escriure una assegurança és un 4WD elèctric de quatre portes Tesla Model S.
L’assegurança mitjana anual pagada a Tesla és de 1.789, 48 dòlars, i l’assegurança mitjana de col·lisió anual és de 1310, 40 dòlars. La Tesla, classificada com un vehicle de gran "luxe", ven a 74.500 dòlars.
El segon vehicle més car per assegurar és el Mercedes-Benz Classe S de quatre portes LWB 2WD. L’assegurança mitjana anual pagada és de 1.540, 63 dòlars, i l’assegurança anual de col·lisió és de 803, 40 dòlars. La Mercedes-Benz també es classifica com un vehicle "de gran luxe" i comercialitza per 89.900 dòlars.
Al costat menys costós, USA Today i les investigacions de Wall Street 24/7 van demostrar que el cotxe més barat per assegurar és el Subaru Outback 4WD amb Eyesight. L’assegurança mitjana anual pagada és de 539, 32 dòlars, i l’assegurança de col·lisió anual va arribar a 222, 30 dòlars. El Subaru Outback es classifica com un "vagó / minivan de l'estació mitjana" i es ven al detall per 25.895 dòlars.
El segon cotxe més barat a assegurar és un Acura RDX de quatre portes de 2 portes. L’assegurança mitjana anual pagada és de 590, 92 dòlars i l’assegurança anual de col·lisió és de 249, 60 dòlars. L'Acura RDX es classifica com un "tot terreny SUV de luxe" i es ven per 36.000 dòlars.
