Què són els holdovers?
En finances, els termes de retencions es refereixen a transaccions, normalment xecs, que encara no han estat processades. En la majoria dels casos, el període en què se celebren els xecs com a holdovers normalment no supera un dia laborable.
Punts clau
- Les holdovers són transaccions que encara no han estat processades pels bancs. L’exemple més freqüent són els xecs que encara no s’han de dipositar. Les retribucions poden donar lloc a un fenomen conegut com a holdover float, durant el qual els diners existeixen temporalment en dos comptes simultàniament. Tanmateix, els bancs corregeixen aquesta duplicació ràpidament un cop processats els xecs associats.
Comprensió de les retencions
Les retencions solen produir-se quan un banc no té temps suficient per processar tots els pagaments que ha rebut abans de finalitzar un dia laborable. Generalment es troben en grans bancs de compensacions i es diferencien de les retencions dels bancs en xecs fora de l'estat o de tercers. En aquest cas, la comprovació sol realitzar-se simplement perquè es va rebre massa tard al dia per processar-se el mateix dia.
Per exemple, un client pot portar un gran nombre de xecs a dipositar prop del final d’un dia laborable. Aquesta situació pot produir xecs de retenció si el banc no pot processar-los durant aquest mateix dia. Aquests controls de retenció s'ajuntaran i es dipositarien durant el dia laborable següent.
Quan un banc tingui possessions, proporcionarà al dipositant un bitllet de dipòsit processat en la data que hagi rebut els instruments. Tot i això, aquesta situació pot donar lloc a un flotador de retenció, pel qual els diners representats pels xecs de retenció existeixen breument per duplicat: un cop al compte en el qual s’extreuen els xecs de retenció i una segona vegada al compte on es dipositen.
Per evitar la flotació de la retenció, alguns bancs publicaran un dèbit al compte en què s'hauran de dipositar els xecs de retenció. Quan els processos de retenció es processin l'endemà, es cancel·larà aquesta devolució. A més, alguns bancs exigiran als clients que freqüentment facin la signatura d’un acord que especifiqui les condicions de la tinença. D'altres bancs, per la seva banda, aborden aquesta qüestió negant-se a permetre-les en absolut. En lloc d'això, només demanen als clients que els articles de retenció seran processats el dia laborable següent.
Gestió de participacions
Els bancs normalment només permetran participacions en nom de clients amb bones qualificacions de crèdit. Quan els examinadors bancaris veuen que es produeixen les participacions, normalment s’ocupen de que els processos de tramitació dels processats siguin processats l’endemà següent dia laborable i que els dèficits de retenció se anul·lin regularment.
Exemple real de titulars
Tot i que les participacions són generalment rares en els bancs individuals, són relativament freqüents si es visualitzen al nivell del sistema financer general. Per exemple, la Reserva Federal ha observat un augment dels nivells de flotació de retenció el dimarts a causa del retard dels xecs que es van dipositar però no es van processar durant el cap de setmana anterior.
De la mateixa manera, el flotador de la reserva és generalment més elevat a desembre i gener, a causa dels controls no processats dipositats durant la temporada de vacances. Les interrupcions temporals de l'horari bancari, com ara esdeveniments meteorològics severs, també poden deixar flotacions a les portes al seu pas.
