Algunes de les factures que pagueu s’informen a les agències de crèdit i d’altres no. Els vostres pagaments amb targetes de crèdit, hipoteques i altres préstecs, per exemple, es registren cada mes, de manera que pagar-los a temps pot ajudar a augmentar o mantenir el vostre punt de crèdit.
Els pagaments de factura per serveis públics, inclosos els de la televisió per cable i el servei de telefonia mòbil o de telefonia fixa, generalment no es denuncien a menys que siguin delinqüents greument i s’enviïn a cobraments, cosa que pot tenir efectes negatius en el punt de crèdit.
Punts clau
- Les factures de TV per cable, telèfon i altres serveis públics generalment no es mostren a les agències de crèdit ni es reflecteixen en la vostra puntuació de crèdit. Tot i això, si no està molt pendent de pagar la factura per cable, pot aparèixer a l’informe de crèdit. inclogueu els pagaments d’utilitat al vostre informe de crèdit si voleu mostrar-vos que pagueu les factures a temps.
Excepcions a la Regla
Hi ha, però, un parell d’excepcions. FICO, la companyia que està darrere dels models de puntuació de crèdit més utilitzats, ofereix una puntuació, anomenada FICO XD 2, que té en compte algunes dades no tradicionals, com ara els pagaments d’utilitat. L’objectiu és crear puntuacions de crèdit per als consumidors que d’altra manera no podrien disposar de dades suficients als seus registres, de manera que els prestamistes potencials puguin valorar la seva solvència.
Els consumidors també poden optar per reflectir els pagaments de la factura de serveis públics en els seus informes de crèdit a Experian, una de les tres oficines nacionals de crèdit, inscrivint-se al programa Experian Boost i permetent a l’empresa accedir al seu historial de pagaments de factures de telecomunicacions i serveis. Una persona pot ser que vulgui fer-ho, per exemple, si no té prou altres comptes als seus informes de crèdit i està intentant crear una puntuació de crèdit sòlida demostrant que paga les factures puntualment.
Què val una paga?
L’historial de pagaments és el factor més important del punt de crèdit. Per exemple, una puntuació bàsica FICO es compon de:
- Historial de pagaments (35%) Ús del crèdit (30%) Edat del compte (15%) Consultes / comptes nous (10%) Mix de crèdits (10%)
El VantageScore, un model de puntuació de crèdit desenvolupat per les tres principals agències d’informació de crèdits com a alternativa a FICO, es basa en criteris similars:
- Historial de pagaments Edat i tipus de crèditUtilització de crèdits Dimensió dels saldos Consulta / nous comptes Import de la quantitat de crèdit disponible
VantageScore és opac quan es tracta del pes exacte que assigna a cada categoria. Però no deixa cap dubte sobre la importància de pagar les factures a temps. L’historial de pagaments d’un consumidor és l’únic factor que classifica VantageScore com a “extremadament influent”.
Pagaments tardius i el vostre crèdit
Tots els creditors volen saber que un prestatari pagarà el seu deute segons el convingut. Utilitzen informes i puntuacions de crèdit de manera retrospectiva per avaluar el risc que pot suposar un consumidor. Si una persona ha establert un patró de pagament de les seves factures a temps, es considera un usuari responsable del crèdit i és probable que no causi pèrdues financeres al creditor. D'altra banda, tenir antecedents de pagaments retardats, indica una fiabilitat, una inestabilitat financera i un major risc financer.
Les conseqüències dels retards de pagament augmenten en la gravetat a mesura que el compte es fa cada vegada més morós. L’informe de crèdit del consumidor mostra l’historial de pagaments amb graus de durada: puntualment, 30 dies de retard, 60 dies de retard, 90 dies de retard, 120 dies de retard. Cada grau de latència provoca un dany incremental en la puntuació de crèdit que l'anterior.
També es pot registrar la recaptació, la reposició, les retribucions, la fallida i altres notacions que signifiquin un incompliment d'una obligació financera i suposen un cop encara més gran en la puntuació del consumidor que els pagaments endarrerits.
Com s'ha esmentat anteriorment, en general, un cable o una altra factura de serveis públics no es notificaran en cas que no estigui delinqüentment i en les col·leccions. Això sol ocórrer al voltant dels 90 dies després d’una falta perduda. Abans d’això, és probable que el consumidor es vegi afectat amb les taxes de retard i, en definitiva, amb la suspensió del servei.
Com més temps no pagueu una factura, més danys poden causar al vostre punt de crèdit.
Quant de temps pateixen els pagaments retardats?
Els informes de crèdit revelen l’historial de pagaments de tots els comptes (oberts o tancats) que cobren, però l’impacte de qualsevol pagament tardà en la puntuació de crèdit disminuirà amb el pas del temps. Els pagaments de retard recents i múltiples faran més mal a la vostra puntuació que un únic pagament amb retard que s'ha esvaït de la memòria.
VantageScore explica, a més, que el dany més gran es produeix en la puntuació de crèdit del consumidor el primer mes després de la denúncia del retard. Aleshores el seu impacte disminueix al cap d’uns dos anys, després dels quals deixa de tenir molt d’efecte (tot i que el pagament tarda es manté l’expedient del consumidor durant set anys).
