QUÈ ÉS EL refinançament sense valoració
El refinançament sense taxació es refereix a un tipus d’hipoteca que substitueix un préstec existent en una residència. “No-taxació” significa que el prestador no requereix una avaluació professional i independent del valor de la casa com a condició d’ampliar una nova hipoteca; normalment aquesta nova hipoteca ofereix termes més favorables que la hipoteca que està substituint.
Diverses fonts federals estan disponibles en cap refinançament de taxacions. La majoria dels prestadors privats, com els bancs i les empreses hipotecàries, requereixen taxacions a l’hora de refinançar. Les fonts federals ofereixen refinançament sense avaluació com una forma d’estabilitzar les comunitats i grups demogràfics que d’una altra manera podrien perdre les seves cases en una caiguda econòmica.
DESCOMPANYAMENT Refinançament sense avaluació
El refinançament sense valoració és bo per als propietaris d'habitatges, però arriscat per als prestadors. Els propietaris solen triar el refinançament de cap valoració quan no avaluarien un nou préstec si el prestador realitzés una taxació. Els propietaris poden trobar-se en aquesta situació si el valor de la seva casa ha disminuït des que el van comprar i la seva casa ara es troba sota l’aigua: és a dir, deuen més la seva hipoteca que la propietat que val. Això significa que si el propietari no paga la hipoteca, el prestador no podrà vendre la propietat pel saldo de la hipoteca pendent, de manera que tindrà una pèrdua.
Com que el refinançament de cap valoració és arriscat per als prestadors, és improbable que els bancs privats o altres prestadors hipotecaris els ofereixi. Les agències públiques ofereixen refinançament sense servei de taxació com a servei públic per mantenir els propietaris a la seva llar que, en cas contrari, podrien lluitar per pagar les seves hipoteques o es poden veure obligats a morir en condicions econòmiques en decadència. El refinançament sense avaluació està disponible en diverses fonts del govern: Administració Federal de l'habitatge racionalitzar refinances, administració de veterans racionalitzar refinances (també anomenats préstecs de refinançament de la reducció de tipus d'interès), departament d'Agricultura dels Estats Units per agilitzar el refinançament i préstecs del programa de refinançament d'habitatges. Tots aquests programes s’adrecen a propietaris d’habitatges en situació de risc.
Inconvenients del refinançament de la no valoració
Molts propietaris no són elegibles per a un dels quatre programes de refinançament sense valoració; l'oportunitat d'una avaluació pot ser l'única oportunitat de refinançar. Però, fins i tot si es qualifiquen, hi ha diverses raons per les quals el propietari d'una propietat millor podria refinançar amb un préstec que requereixi una taxació. Si actualment paguen una assegurança hipotecària privada (PMI) –perquè van comprar la casa amb un abonament inferior al 20% del preu de compra–, una valoració que demostra que el valor de la casa ha augmentat des d’aleshores podria permetre al propietari evitar el PMI activat. el nou préstec. L’augment del valor de mercat, més la quantitat de capital que han acumulat a través dels seus antics pagaments hipotecaris, ha d’augmentar el patrimoni net a l’habitatge fins a un 20% o més.
L’augment del patrimoni net també pot guanyar als prestataris una taxa d’interès inferior a la hipoteca refinançada del que podrien obtenir amb un préstec federal sense taxació, ja que un prestador els considera un risc més baix; els prestataris amb més capital són menys propensos a allunyar-se de casa seva.
Per descomptat, no hi ha cap garantia que l'opinió del taxador sobre el valor de la llar serà prou elevada per permetre que el prestatari es refinancia o elimini el PMI. Els prestataris que busquen refinançar que requereixi una taxació han d’estar disposats a arriscar el pagament d’una comissió de diversos centenars de dòlars sense cap garantia d’aconseguir el seu objectiu de millors condicions de préstec.
